Ваши дела процветают, если у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке.
Народная мудрость.
Основы экономической теории гласят: доля малого предпринимательства в экономике преуспевающей страны должна быть не менее 60-70%, наглядным примером чего являются, например, США.
В России доля малого предпринимательства составляет по примерным оценкам от 15 до 20%. Несмотря на такую маленькую цифру, трудности при развитии собственного бизнеса наши героические малые предприниматели испытывают в полном объеме: это и высокие ставки арендной платы, и высокая налоговая нагрузка, и нестабильность налогового законодательства, и отсутствие комплексной поддержки со стороны властей, и нехватка собственных финансовых средств для развития бизнеса, и трудности с получением банковского кредита и т.д. и т.п.
Остановимся подробнее на вопросах финансирования бизнеса.
Итак, где взять денег молодому предпринимателю на развитие своего дела? С одной стороны, вопрос должен решаться достаточно просто: нужны деньги – обратись в банк! (Варианты обращения к ростовщикам или к собственной «заначке» на черный день мы не рассматриваем).Тем более, что банки активно демонстрируют свою готовность к поддержке малого предпринимательства в рамках пропагандируемой программы поддержки малого бизнеса со стороны правительства РФ. Принимая во внимание десятки разнообразных кредитных программ для бизнеса, готовность банков «идти навстречу» и прочие заявленные «льготы», жалобы со стороны малых предпринимателей и стартапов на сложности с получением банковского кредита начинают отдавать клеветой.
Тогда почему же малые фирмы чаще всего проигрывают крупным в борьбе за кредиты? Банки отказывают малым фирмам в ссудах. А если и дают, то под высокие проценты, что ведет к росту себестоимости продукции и затрудняет модернизацию производства из-за недостатка средств.
Во-первых, для того, чтобы попытаться получить кредит, ваш бизнес должен функционировать не менее 3 – 6 месяцев (в разных кредитных организациях предъявляют разные требования к сроку фактической деятельности компании).
Во-вторых, банк попросит у вас залог – принадлежащее юридическому лицу или учредителю имущество. Если вы не готовы рисковать своим движимым или не движимым имуществом, оборудованием или товаром в обороте, то шанс получить кредит тает на глазах.
В-третьих, банки смотрят на платежеспособность вашего бизнеса, внимательно изучая баланс и отчеты о прибылях и убытках. В этом случае в наиболее невыгодном положении оказываются нерезиденты РФ, открывающие свой бизнес на территории РФ, и предприниматели с сезонным бизнесом (хотя, справедливости ради, надо отметить, что многие банки сейчас составляют индивидуальный график выплат для предпринимателя, исходя из сезонности его бизнеса).
И, наконец, последняя причина, почему кредит взять проблематично и финансово болезненно – это высокий процент. Для сравнения: крупный бизнес в России может получить рублевый кредит под 12% годовых. Для малых предпринимателей ставки начинаются с 16% годовых.
В качестве альтернативы банк может предложить вам оформить кредит не на юридическое лицо, а на физическое лицо – на учредителя. Но здесь опять же существует риск невыплаты по долгам и риск потери залогового личного имущества.
Многие предприниматели, столкнувшись с процедурой получения (неполучения) кредита в банке, обращаются за помощью к частным инвесторам. В большинстве случаев такой вариант выигрышнее банковского кредита – более лояльные условия «кредитования», личностный фактор (в случае затруднений вы все же ведете диалог с живым человеком, а не с представителем некой финансовой системы).
По сложившейся в последнее время традиции, конкретные льготы в области налогообложения предоставляются инновационным проектам и проектам в сфере IT-услуг.
Остальные сферы малого бизнеса вынуждены самостоятельно бороться за выживание.
Одним из факторов, затрудняющим развитие собственного бизнеса, предприниматели называют отсутствие квалифицированного персонала. Особенно печальны последствия от его отсутствия в области учета и финансов – вопрос даже не в возможных штрафах за неправильно или не вовремя сданную отчетность. Гораздо серьезнее - неумение планировать финансы (тот же полученный кредит), поскольку в конечном итоге это может обернуться фатальным исходом для бизнеса.